Comment améliorer son crédit score ?

1. Améliorer son “crédit score” : l’idée générale

En Suisse, il n’y a pas un seul chiffre magique, mais un portrait global de ta fiabilité financière.
Les banques et organismes regardent surtout :

est-ce que tu paies tes factures à temps ?
as-tu des poursuites ou des incidents passés ?
as-tu déjà beaucoup de crédits / leasings / cartes ?
ton job et ton revenu sont-ils stables ?
ton budget permet-il vraiment une nouvelle mensualité ?

Améliorer ton crédit score, c’est rendre ce portrait plus propre, plus stable, plus rassurant.

2. Faire un vrai bilan de ta situation

Avant de corriger, il faut voir clairement où sont les problèmes.

2.1. Lister tes dettes et retards

Factures en retard
Rappels, encaissements, éventuels recouvrements
Poursuites en cours ou anciennes non réglées

Tu notes tout avec :
→ créancier, montant, état (non payé / en plan de paiement / réglé).

2.2. Lister tous tes engagements de crédit

Crédits privés
Leasings (voiture, moto, etc.)
Cartes de crédit (et le solde)
Paycards, crédits magasins, etc.

Tu additionnes toutes les mensualités pour voir ce que ça représente chaque mois.

2.3. Faire ton budget réel

Revenu net (salaire, rentes, pensions reçues, etc.)
Charges fixes (loyer, LAMal, impôts, assurances, abonnements, etc.)
Mensualités de crédits / leasings
Reste pour vivre (nourriture, essence, enfants, imprévus…)

Si tu n’as déjà presque plus rien une fois tout payé, ton problème n’est pas ton “score”, mais le déséquilibre global.

3. Premier axe : assainir tes paiements

Tant que tu laisses des factures et poursuites ouvertes, ton dossier reste mauvais.

3.1. Traiter les urgences

Priorité à :

Poursuites et dettes en recouvrement
Factures avec rappels multiples

Idéalement :

tu contactes les créanciers,
tu demandes un plan de paiement écrit,
tu respectes scrupuleusement ce qui est convenu (pas de promesse non tenue).

3.2. Bloquer les nouveaux problèmes

Mettre le loyer, la caisse maladie, télécom, etc. en ordre permanent / LSV
Prévoir un petit coussin sur ton compte pour absorber un imprévu
Arrêter la logique “je paie au rappel” : chaque rappel abîme un peu plus ton profil

4. Deuxième axe : alléger et simplifier tes dettes

Même si tu paies tout à l’heure, avoir 5 crédits, 2 leasings et 3 cartes quasi pleines donne une très mauvaise impression.

4.1. Cartes de crédit : les faire redescendre

Éviter d’être tout le temps proche de la limite
Payer plus que le minimum mensuel
Viser une baisse progressive jusqu’à un niveau raisonnable (par ex. moins de la moitié de la limite)

Même si tu gardes la carte, un solde plus bas améliore ton profil.

4.2. Regrouper quand c’est devenu trop lourd

Si tu as :

plusieurs petits crédits,
un leasing,
des cartes de crédit chargées,

il est souvent plus sain de :

tout regrouper dans un seul crédit avec une mensualité adaptée,
repartir sur un plan clair,
te donner de l’air dans ton budget.

C’est typiquement ce que peut étudier un courtier comme MultiCredit : voir si un rachat de crédits te remet sur des rails plus sains.

5. Troisième axe : montrer de la stabilité

Les prêteurs aiment les personnes :

qui gardent leur emploi un certain temps,
qui ne changent pas d’adresse tous les trois mois,
qui ont un compte bancaire sans découvert chronique.

5.1. Emploi

Contrat durable (CDI ou activité régulière)
Même domaine, même secteur, évolution cohérente
Si tu viens de changer, mieux vaut laisser passer quelques mois avant une grosse demande de crédit

5.2. Adresse

Ne pas cumuler déménagements + changement de job + demande de crédit en même temps
Mettre à jour ton adresse partout (banque, assureurs, employeur, etc.)

5.3. Compte courant

Tu veux que ton relevé montre :

pas de découvert abusif,
pas de rejets de LSV ou d’ordres permanents,
un minimum de marge en fin de mois.

6. Quatrième axe : gérer intelligemment tes demandes de crédit

Trop de demandes rapprochées = image de quelqu’un qui “cherche de l’argent partout”.

6.1. À éviter

Faire 5 demandes en parallèle dans différentes banques
Envoyer des dossiers incomplets “pour voir”

6.2. À faire

Passer d’abord par un interlocuteur unique (courtier ou conseiller) pour analyser ton dossier
Décider ensemble si :
- tu peux demander maintenant,
- ou s’il vaut mieux d’abord réduire des dettes / régler des poursuites
Limiter le nombre de demandes formelles
Si tu as enchaîné les refus, faire une pause, améliorer vraiment la situation, puis revenir plus tard

7. Se donner un vrai plan dans le temps

Sur 1 mois

Mettre toutes tes dettes au clair (liste complète)
Commencer à régler ou à planifier les paiements des factures en retard et poursuites
Installer des ordres permanents pour les factures importantes
Commencer à réduire un peu les cartes de crédit

Sur 3 mois

Avoir sécurisé la plupart des dossiers problématiques (plans de paiement clairs)
Avoir réduit clairement au moins une carte de crédit ou un petit crédit
Éviter tout nouveau retard de paiement
Éventuellement, discuter avec un spécialiste d’un regroupement si nécessaire

Sur 6–12 mois

Construire une série de mois propres : pas de retards, pas de nouveaux incidents
Garder ton job et ton adresse stables autant que possible
Maintenir tes dettes à un niveau supportable, bien maîtrisé

C’est ce type de trajectoire qui fait remonter progressivement ton profil aux yeux des prêteurs.

8. Se faire aider : MultiCredit et Bank Now

Tu m’as demandé de les conseiller, sans site internet. Voilà comment ils peuvent entrer dans le jeu.

MultiCredit – pour assainir et structurer ta situation

MultiCredit travaille comme courtier spécialisé en crédit privé et rachat de crédits :

ils peuvent analyser ta situation globale (revenu, charges, dettes, poursuites, etc.),
t’expliquer ce qui te pénalise dans ton profil actuel,
voir si un regroupement ou une autre solution est possible pour alléger tes mensualités,
t’aider à préparer un dossier plus propre pour la suite.

Coordonnées MultiCredit

Cashflex MultiCredit Sàrl
Rue de la Banque 4, CP 77
1701 Fribourg

Téléphone fixe : 026 322 23 10
Portable : 079 936 31 75
E-mail : info@multicredit.ch

Bank Now – un grand acteur pour tester ton profil

Bank Now est une grande société de crédit à la consommation en Suisse.

Intérêt pour toi :

tester ton profil auprès d’un acteur majeur une fois que tu as amélioré ta situation,
voir si tu entres dans leurs critères de stabilité, de revenu et d’endettement,
éventuellement comparer une éventuelle offre Bank Now avec ce qu’un courtier comme MultiCredit peut obtenir pour toi.

Coordonnées Bank Now (service clients)

Bank Now SA
Service clientèle
Téléphone : 0800 40 40 40